中國(guó)銀監(jiān)會(huì)20日宣布，《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》已于近日正式施行。加上此前已發(fā)布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，統(tǒng)稱為貸款新規(guī)的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”自此開始全面實(shí)施，那么這將給整個(gè)信貸市場(chǎng)帶來(lái)怎樣的影響？能否有效防范風(fēng)險(xiǎn)？商業(yè)銀行會(huì)面臨怎樣的挑戰(zhàn)？

　　嚴(yán)防貸款挪用　確保信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)
　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，我國(guó)銀行業(yè)信貸管理模式在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中還存在一些相對(duì)粗放的地方，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實(shí)際貸款活動(dòng)中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行立法加以引導(dǎo)和改善。
　　據(jù)介紹，貸款新規(guī)強(qiáng)化貸款用途管理，以貸款資金向交易對(duì)象支付的“受益人原則”為抓手，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐。
　　如鑒于目前實(shí)踐中存在流動(dòng)資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。同時(shí)，流動(dòng)資金貸款不得違規(guī)挪用。
　　《個(gè)人貸款管理暫行辦法》也明確規(guī)定，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款；嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談面簽制度。
　　“貸款新規(guī)通過(guò)必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范商業(yè)銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用?！边@位負(fù)責(zé)人表示。

　　防范貸款風(fēng)險(xiǎn)　提升信貸管理精細(xì)化水平　
　　業(yè)內(nèi)專家指出，貸款新規(guī)強(qiáng)化了貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，有利于提升商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平。
　　《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》明確要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)貼近借款人實(shí)際，合理測(cè)算借款人的流動(dòng)資金需求，進(jìn)而確定流動(dòng)資金貸款的額度和期限，防止超額授信。通過(guò)對(duì)流動(dòng)資金貸款的合理測(cè)算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)對(duì)流動(dòng)資金貸款的需求，同時(shí)又有效防止因超過(guò)實(shí)際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致的貸款資金被挪用。
　　對(duì)于流動(dòng)資金貸款的貸后管理，銀監(jiān)會(huì)要求貸款人應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)調(diào)貸款人應(yīng)通過(guò)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限、設(shè)立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控。
　　《個(gè)人貸款管理暫行辦法》則在支付管理方面明確規(guī)定，除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松指出，貸款新規(guī)使得風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制進(jìn)一步強(qiáng)化，為銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行提供了“剎車”機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

　　有助于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益　利好銀行業(yè)
　　對(duì)于貸款新規(guī)實(shí)施是否會(huì)影響銀行業(yè)和借款人成本的問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)表示，經(jīng)過(guò)部分銀行進(jìn)行的實(shí)際業(yè)務(wù)測(cè)算表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時(shí)有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財(cái)務(wù)成本。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會(huì)增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實(shí)際上由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，整體貸款質(zhì)量會(huì)得到提高，銀行的整體效益也將得到提高。
　　對(duì)于金融消費(fèi)者最為關(guān)心的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，它沒有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，不會(huì)影響個(gè)人貸款的申請(qǐng)。同時(shí)，其中提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前銀行的通行做法，不會(huì)影響到借款人的資金使用。
　　此外，關(guān)于“貸款人對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，應(yīng)告知借款人”“借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示”等條款，還有利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，并可進(jìn)一步鞏固我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理的良好基礎(chǔ)，為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。
　　“銀監(jiān)會(huì)今年將把推動(dòng)落實(shí)貸款新規(guī)作為工作重點(diǎn)之一，督促銀行業(yè)樹立‘實(shí)貸實(shí)付’理念，建立全流程的精細(xì)化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)，為貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供制度保障?！边@位負(fù)責(zé)人說(shuō)。
　　西南證券銀行業(yè)分析師付立春認(rèn)為，貸款新規(guī)的全面執(zhí)行對(duì)銀行業(yè)將是一個(gè)利好。商業(yè)銀行也會(huì)更規(guī)范地控制自身的風(fēng)險(xiǎn)，并有節(jié)奏地調(diào)整自身的信貸投放。