眼下，正進(jìn)入冬季，天氣的變冷可沒(méi)讓“火熱”的理財(cái)市場(chǎng)降溫，不少市民都準(zhǔn)備在年底的理財(cái)市場(chǎng)上一試身手，但對(duì)于“理財(cái)新人”來(lái)說(shuō)，買(mǎi)點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品，收益多少還不確定，就要花掉一兩百元的費(fèi)用，心里總有些不樂(lè)意。 所以，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)、期限等基本情況，還要算算這些產(chǎn)品產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用有多少。
　　一般來(lái)講，購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品需要支付一定的費(fèi)用作為銀行提供理財(cái)服務(wù)的報(bào)酬，這一費(fèi)用多為固定費(fèi)率，但也有在收取固定費(fèi)率后還收取浮動(dòng)費(fèi)率，理財(cái)產(chǎn)品收取的費(fèi)率是由理財(cái)投資的資產(chǎn)類(lèi)別以及理財(cái)產(chǎn)品管理等幾大因素決定的。保本型理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，比如不少銀行債券類(lèi)、結(jié)構(gòu)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品等，就不收取費(fèi)用。所以，大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)用存在于非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品中，投資者承擔(dān)理財(cái)產(chǎn)品投資的主要風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，被銀行收取的費(fèi)用還包括銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)、資產(chǎn)托管費(fèi)、管理費(fèi)等等，部分非保本理財(cái)產(chǎn)品還將收取超過(guò)預(yù)期年投資收益率的收益，作為理財(cái)計(jì)劃管理人的產(chǎn)品管理費(fèi)。比如近期工行推出的“工銀財(cái)富”專屬人民幣理財(cái)產(chǎn)品的費(fèi)率分為，理財(cái)資產(chǎn)托管費(fèi)率（年）0.02％、銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)率（年）0.40％，如果購(gòu)買(mǎi)5萬(wàn)元該產(chǎn)品一年，投資者需要支付手續(xù)費(fèi)用為210元（50000 ×0.02％+50000 ×0.40％=210元）。
　　相比而言，從理財(cái)產(chǎn)品的類(lèi)型來(lái)看，債券類(lèi)投資管理相對(duì)簡(jiǎn)單，操作便利，費(fèi)用較低；股票類(lèi)投資管理費(fèi)用則高于債券類(lèi)；而大宗商品以及一些另類(lèi)投資的投資管理費(fèi)用則可能更高。
　　對(duì)于相對(duì)復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品，由于在產(chǎn)品存續(xù)期間因客戶申購(gòu)、贖回等銀行涉及的操作較多，產(chǎn)品管理一般收費(fèi)較高。例如QDII產(chǎn)品中，銀行需與境外受托人、托管人進(jìn)行申購(gòu)、贖回操作，其理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)率較高，費(fèi)用包括了管理費(fèi)、托管費(fèi)、贖回費(fèi)、認(rèn)購(gòu)費(fèi)和申購(gòu)費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用的累積，一般QDII產(chǎn)品的費(fèi)用約為產(chǎn)品本金的2.5%-3.3%乃至更高。比如建行QDII類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品——“摩根富林明亞洲創(chuàng)富精選”的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上介紹，產(chǎn)品管理費(fèi)包括每年投資組合管理費(fèi)最高可達(dá)1.50%、托管費(fèi)0.20%、認(rèn)購(gòu)費(fèi)1.00%、申購(gòu)費(fèi)1.20%、贖回費(fèi)0.50%，累積總費(fèi)用達(dá)到4.4%之多，對(duì)預(yù)期年化收益率必然構(gòu)成不小影響，每購(gòu)買(mǎi)1萬(wàn)元該產(chǎn)品一年，投資者需要支付手續(xù)費(fèi)440元。所以，投資者在購(gòu)買(mǎi)QDII產(chǎn)品獲得較高的預(yù)期收益的同時(shí)，還應(yīng)該著重關(guān)注一下各項(xiàng)費(fèi)率的高低，并且貨比三家后再進(jìn)行選擇。
　　理財(cái)人士向記者介紹，市民在購(gòu)買(mǎi)某些開(kāi)放型的產(chǎn)品時(shí)，申購(gòu)和贖回的費(fèi)率各銀行間會(huì)存在較大的差別，一定要仔細(xì)閱讀說(shuō)明，清楚自己購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品特性及每項(xiàng)費(fèi)率的收取情況。